摘要：01銀行流水單介紹銀行流水根據賬戶性質不同分為個人流水和對公流水。此文涉及到的流水通指個人流水。完整的流水單應包括：姓名，卡號，交易賬號，交易時間，摘要，交易金...

01銀行流水單介紹

銀行流水根據賬戶性質不同分為個人流水和對公流水。此文涉及到的流水通指個人流水。完整的流水單應包括：姓名，卡號，交易賬號，交易時間，摘要，交易金額，余額，交易機構等。流水單須加蓋銀行公章或電子章。不同銀行的流水單格式或名稱會有所差異。以下以建設銀行的流水單為例做介紹。

卡號：持卡人的賬號

交易時間：進出賬交易的時間，以日為單位

摘要代碼：交易類型，可包含：代發工資，ATM取款，消費，銀行存入，匯款，結息等。若對方匯款時有特別備注，則摘要代碼顯示備注名稱，如租金，工資，獎金等。

交易金額：此筆交易的額度，一般代發工資有零有整。

賬戶余額：卡內余額。

對方賬號：各銀行操作不同，建設銀行不顯示對方賬號。

對方賬號名稱：建設銀行不顯示。

借貸：其中“貸”表示轉入；“借”表示轉出。

賬戶名稱：持卡人姓名。

證件號碼：身份證號碼。

02銀行認可的流水類型

按揭貸款/消費貸款/抵押貸款中，銀行會重點審核借款人的還款能力，以確保其足有的收入能夠歸還銀行貸款，降低銀行壞賬率風險。個人的還款能力則重點體現在日常的銀行卡交易中。

如上部分描述，流水單里交易類型名目繁多，哪些收入才是銀行重點關注和認可的有效流水呢？ 一般銀行通過工資流水，轉賬流水，除此之外，銀行也可能會通過個人工資稅單，公積金等來進行收入認定。

1.工資流水

這是工薪階層最常見的收入方式，工資流水是屬于銀行完全認可的個人收入證明，它是扣除了社保、公積金后的收入，體現了本人工作的穩定性和保障性。銀行認定你的收入主要通過工資，獎金，績效，勞務費等條目。需要注意的是，銀行看重的是持續穩定的收入，而忌諱時有時無或忽高忽低的收入。

另外，如有報銷等收入，銀行大多不會認定。考慮到銀行流水通常為借款人的稅后收入，一般情況下，銀行流水金額達到單位出具的收入證明中金額的80%即可。部分銀行也認定你的稅前收入，此時相當于多出來了一部分收入

2.轉賬流水

通過柜臺、網絡或網銀轉賬的交易記錄，如果有固定時間，固定金額的轉入，則屬于銀行認可部分。

3.稅單認定

正規單位會如實繳納員工的稅收，故個人稅單是借款人真實收入最有力的“證據”。通過每個月交稅金額，銀行可輕易反推算出借款人的月收入。

4.公積金認定

部分銀行會通過月繳存的基本公積金*10來認定，當作你的月收入，此時不需要提供流水。部分銀行通過月繳存的基本公積金*10+月繳存的補充公積金*5來認定。這條對部分流水不足，但基本公積金和補充公積金按照封頂來繳納的人士很有幫助。

5.自己開公司

一般情況下，銀行需要你提供公司的基礎材料，公司流水以及個人流水。按照以往慣例，信貸員將計算你的進賬金額，大額同進同出的將不納入進賬計算。通過進賬金額*公司所在行業的利潤率，來計算月收入，且算法比較復雜，需要比正常上班更大金額的流水才能保證覆蓋貸款額度。

03如何識別假流水

真流水是指通過銀行柜臺打印出來的流水單。相反，假流水是指通過淘寶，中介等渠道虛構出來的流水單。

另外，經驗豐富的信貸員和審批員從紙張、字體、墨跡、資金進卡日、結息、蓋章、編號等細節發現假流水的破綻。他們若對流水單存在疑問，一般采用如下方案進行進一步證偽：

信貸員讓客戶當場打開網銀，與提供的流水核對。

同客戶一起去柜臺再拉流水單。

審批員會悄悄往提供的流水單的銀行卡里打一分錢，然后要求客戶再提供某個日期內的流水，確認轉入的一分錢是否在賬戶中顯示。

我們自己買房要對貸款這件事，多一些敬畏感，尤其是嘗過甜頭的朋友，認為貸上千萬也和兒戲似的，這種心態不可取。很多人以為假流水也能過關，就把前期自己可以做、也應該做的步驟給省略了，造成不可彌補的損失和麻煩。因此，我們旗幟鮮明地反對假流水，盡量未雨綢繆，提前養好流水。

04如何養流水？

雖然有些銀行也跟隨著現實情況，放寬了借款人流水的要求，但是大多數銀行還是遵從于監管層的規定，要求負債的兩倍。監管層的規定在房價沒那么高時有其道理，可是“衣食住行”中的“住”在家庭消費的比重早已占據大頭，房價的上限遠遠看不到頭，還有人喊出“單價30萬”的預期，貸款額自然水漲船高；而其他三個即使加上教育、醫療，其消費額在普通情況下，其漲幅有其上限。這就形成了工薪階層的房產貸款需求漲幅與真實收入漲幅的錯配，越來越多的家庭根本達不到兩倍負債以上的流水。這時就需要提前6個月養一份流水了。（部分城市查詢一年流水）

流水單包含什么？

流水單=姓名+卡號+交易賬號+交易時間+摘要+交易金額+余額+交易機構

1.交易時間：每個月的進賬日期要固定，避開節假日。出賬時間不用刻意等很久，再一次性大額轉出，可用多筆小額取款、刷卡、轉賬穿插其中。

2.摘要：代發工資、獎金、轉賬、零售匯入、其他款項等等皆可，報銷、勞務費等等盡量避免。

3.交易金額：工資需有零頭，獎金零整皆可。可用一張他人的實際工資流水單，對照著轉賬。

4.余額：工薪族不用留太多余額，沒什么作用。企業主余額留存多可計息，推算收入。

5.交易機構：如果是通過機構轉賬，比如人才公司、商貿公司、企業管理公司等等，通過他們指定的銀行卡代發，在流水上一般會看到機構的名稱，那么貸款時的單位名稱也要匹配（除了人才公司可以說明是第三方代理機構）；如果是金融類公司代發，則務必小心。如果是個人轉賬，則盡量不在流水中體現交易對手名稱。

什么銀行卡比較好？

目前實際操作中，中信銀行卡是符合“100%備注一致”、“無交易對手信息”這兩項要求的。招行流水版本眾多，備注有時不一致，交易對手信息也會看到，可要求其不打出交易對手信息。根據網友實驗，交通銀行卡在發生支付寶轉賬進卡時，會體現“企業網銀“+”其他款項“，經銀行核實，也可以認可使用。其他途徑，請自行實驗，再進行反饋。

怎么轉賬？

要點：盡量網銀或手機銀行轉賬，切記寫好備注，讓表面沒親屬關系的人轉給你，盡量同城卡，跨行沒關系，工作時間內轉賬，固定日期，避開節假日，若A銀行卡是工資卡，則換B銀行卡做備用流水，比較合理。

通俗一點來說，就是去中信銀行或招商銀行開一張儲蓄卡，然后讓非同姓親屬每月定期往里面存入固定資金（節假日提前，金額含小數點），同時備注：工資或分紅，堅持轉賬6個月，一份流水就養成了。

多少金額比較合理？

根據單位性質、工作年限、貸款需求等確定。單位性質中，體制內的人士已被公認為數字不能開太高，銀行類金融企業的金額也有較透明的標準，五百強企業則可以相對開較高金額，工作年限數十年后開到年薪百萬也正常。

現金在柜臺存好不好？

現金在柜面存不好，因為很少有大公司的財務會到銀行柜臺給員工存錢吧，即使有，肯定也是小公司。

租金如何支付？

名下有房才會有租金，而租金需要符合常理，建議先在鏈家上查詢當地租金價格，略微上浮即可。真實有租戶的租金，切忌一次性轉賬，必須一個月或三個月轉一次。租金和工資建議分開做在不同流水里。租金進支付寶也可以認可，姓名、日期、金額和租賃合同匹配即可。

企業主的收入怎么看？

企業主的流水有兩種認定方式，一種是大額進賬，刨去當天快進快出的，再進行加權平均，乘以利潤率和股份比例。另一種是根據余額的結息，倒推出半年內進賬多少凈流水，全部算收入。第二種可以用存單質押的方式拉高結息金額。

收入證明怎么開？

這點對自由職業和經常跳槽的以及掛靠在某單位交金的人士很重要，往往他們亂開一氣，和之前的記錄不匹配，可能之前單位性質還不錯，現在開的單位卻一般。

步驟應該是：先查征信記錄，根據職業信息決定用什么單位（參考上一篇《征信篇》），如果之前單位還不錯，而現在是自由職業或者剛換沒滿6個月，可以還用之前單位收入證明，或者和銀行信貸經理溝通后決定；如果之前單位不算很好，現在有好的單位，收入證明當然就用現在的單位；如果目前也沒有很好的單位，需要在做流水的同時，把征信更新成與單位相似的同行業較優質公司，收入證明也開成這家公司，以后一直沿用下去。

而體制內和大家公認的表面收入開不高的單位，好處是可能不需要流水，壞處是收入有上限，需要另想辦法，比如多準備一些資產證明。

最后說一個案例：

A君，自由職業者，十余年來多次換工作，既有上市公司五百強，也有皮包公司，辦信用卡時這些公司都填過，導致征信報告上職業信息有多家公司，最靠前的是被銀行禁入的公司。

購房前做了以下工作，A）找人才公司代發社保公積金繳稅。B）找人才公司代發工資，但是代發公司名稱是XX投資公司，代發三個月后發現，遂停止。C）同步讓朋友每月轉賬到中信銀行卡，但前兩個月的流水不能用，因為這兩個月中有客戶轉賬，備注了銀行忌諱的內容。D）繼續按時轉賬，這次模仿一位500強人士的真實流水，每次進賬3W多，年終獎再發十幾萬，連續有六個月。E）做流水的同時，辦理信用卡，先辦了中行的車主卡，額度不高，但是100%下卡，用的五百強單位名稱，一個月后拉征信，發現已成功更新。F）中行卡辦成功后，再辦理上海、招行、交通等原有普卡的白金卡，也都順利辦妥。G）此時征信報告已更新完畢，職業信息與收入證明一致，流水數字滿足額度要求，再尋找配合的銀行，只辦理全商貸，不查詢公積金，100%可貸款。

注意事項：

養流水一般需持續6個月。

當天存入，當天或隔天取出，均視為無效流水。

做流水盡量多存少取，以向銀行展示自己“不缺錢”的實力，如每3個月一次性大筆取出。

保持賬戶里始終有錢的狀態，不宜一次性取光存款?？煞侄啻稳〕隹▋却婵?，同時補充新的資金進入。

在合理解釋的前提下，流水資金量越大理論上越好。若流動資金不是很多，則總流水應按照總月供的2倍多一點來操作。如之前月供2萬，計劃新增貸款的月供為8000元，則應養總額為6萬的流水較好。

年初可多發幾個月獎金。

交易雙方應避開為夫妻關系或直系親屬關系，因為雙方關系容易通過結婚證，戶口本等信息被察覺。也盡量避免同姓和名字相近，易被銀行認定為父子或兄弟關系。

征信報告顯示的工作單位和實際發薪資的單位不能差異太大，如征信上顯示的是上海xx網絡科技公司，而發薪單位為安徽的傳統制造加工企業，此舉容易被銀行認定為流水異常。

05如何互做流水

朋友間互做流水，滿足彼此相同需求，互利互惠?；プ隽魉姆椒ê芎唵危靡韵逻@張流程圖，即可立即理解。具體步驟為：

甲乙雙方分別準備兩張銀行卡：卡1,卡2和卡A，卡B。

卡1定期轉賬到卡A，則卡A可作為乙方的銀行流水卡。

卡A里的存款過段時間（如15天后）后轉賬到卡B。

卡B定期轉賬到卡2，則卡2可作為甲方的銀行流水卡。

其中，卡1和卡B只是作為資金中轉用途，對銀行選擇無要求；

卡2和卡A作為銀行流水卡，不僅對銀行卡的選擇有所要求，而且需遵循上部分講的如何養流水的原則。

06流水不足的解決辦法

如果按揭/抵押貸款材料遞交后，銀行以流水不足為由，降低甚至取消貸款額度了，怎么辦？以下方法可結燃眉之急。

提供擔保證明

借款人可以向銀行提供有效的擔保證明，若銀行審核證明后發現借款人的綜合還款能力符合貸款要求，銀行則仍會予以貸款的。需要注意的是：不同銀行對擔保證明的要求有一定差異，具體情況以銀行為準。

一次性存入大額現金

在銀行一次性存入大額的現金，并存款一定時間，此法在于向銀行秀肌肉，體現借款人的財力。在銀行看來，借款人則具有符合要求的還款能力。一般而言，銀行以存款總額除以120個月后的金額來作為借款人的月供能力。如存款120萬，則相當于1萬/月。有時可向銀行提供其他大額固定財產證明以證明自己的還款能力，比如房產，商鋪等。

除此之外，也可以提供你所購買的理財產品/信托基金/股票作為輔助財產證明。不同銀行對此類財產認定程度不同，普遍的認定標準為市值的三折來計算。

增加共同貸款人

如果本人的銀行流水不足以申請目標數額的貸款，則可以增加共同貸款人。已婚家庭夫妻雙方的銀行流水均可作為申請貸款的收入證明。

向銀行提供個稅證明或公積金繳存證明

個稅和社保證明是證明收入水平的重要材料，因此也能代替銀行流水。部分銀行甚至直接認定每月的公積金繳存額的10倍來認定為月收入。需要注意的是不是所有銀行都接受以這種方式申請貸款，需要區別對待。

養流水的真正奧義：銀行是一個商業機構，他們的錢也要放貸出去才有利潤的，所以只要做到表面合規，一般審批都沒問題。如果你連自己養的流水都不交，資料缺失，銀行是不會批的。因為信貸發放是終生追責的，內部隨機抽查的時候，如果發現資料不全都照樣批準放款，那么信貸經理就無話可說了，所以大家不要為難人家丟了飯碗，申請貸款時，哪怕是自己養的流水也要交一份上去，這樣人家才敢往上遞交的。

銀行是如何一眼識別出你的假流水的？此文由小韓編輯，來源于網絡，轉載請注明出處！http://www.montania.cn/zhishi/6821.html