摘要：理財(cái)有什么好的辦法？ 想把25萬存進(jìn)余額寶可行嗎？有什么比較好的理財(cái)方法嗎？理財(cái)方式有哪幾種？在聊理財(cái)方法之前，我們先說說“理財(cái)是什么？”，再講理財(cái)?shù)暮棉k法有哪...

理財(cái)有什么好的辦法？ 想把25萬存進(jìn)余額寶可行嗎？有什么比較好的理財(cái)方法嗎？理財(cái)方式有哪幾種？在聊理財(cái)方法之前，我們先說說“理財(cái)是什么？”，再講理財(cái)?shù)暮棉k法有哪些？根據(jù)家庭資金需求、資金缺口來配置家庭資產(chǎn)，以按時(shí)按量地提供所需資金是好辦法。

一、理財(cái)究竟是什么？
2012年我通過國家考試，獲得了《理財(cái)規(guī)劃師》的資質(zhì)，到今年已經(jīng)過去了8年了。我對理財(cái)?shù)睦斫馊缦拢?/p>

理財(cái)是多種互補(bǔ)產(chǎn)品的組合

1）、理財(cái)是為家人按時(shí)按量地準(zhǔn)備一輩子一定要花的錢，比如為家人提前準(zhǔn)備醫(yī)療費(fèi)、為子女準(zhǔn)備好教育費(fèi)、創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金、為自己和愛人安排好養(yǎng)老金等等必備資金，而且要按時(shí)按量地準(zhǔn)備。

2）、理財(cái)是理一輩子的財(cái)，可以說從出生到終老，時(shí)間跨度最長可以是100多年，一般也要80多年。

3）、理財(cái)一般不是用一種產(chǎn)品，通常是要用“理財(cái)組合”來提供家庭所需資金，要用到社保和商業(yè)保險(xiǎn)，也要用到銀行存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品，還要用到債劵、基金或股票等等金融產(chǎn)品或?qū)嵨镔Y產(chǎn)，比如黃金和房產(chǎn)。

4）、理財(cái)包括一系列步驟，理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定、制定理財(cái)計(jì)劃、實(shí)施和調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，最后達(dá)到目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)各種計(jì)劃。目標(biāo)有：按時(shí)按量準(zhǔn)備所需資金、也有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由等；而計(jì)劃包括：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等等。

理財(cái)是理一輩子理一家子的財(cái)

二、理財(cái)有什么好辦法？
1）、需求

不管是銷售型公司，還是生產(chǎn)型公司，都是要用“庫存來滿足需求”的，庫存有“周轉(zhuǎn)庫存、安全庫存和訂單庫存”等等。而在家庭里面，也有不同的資金，有“生活費(fèi)、家庭緊急備用金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、醫(yī)療金等各項(xiàng)專款專用的資金”。

家庭人數(shù)不同，所需資金總量不一樣；生活要求不同，所需生活費(fèi)總數(shù)不一樣；疾病大小或者受傷程度的輕重，就有不一樣的醫(yī)療費(fèi)用；其他專款專用的資金也一樣，因不同的學(xué)校、不同的要求都會有所不同。因此所經(jīng)準(zhǔn)備的各項(xiàng)資金和資金總需求也不一樣。有的家庭多一些，有的家庭要少一些；城市的家庭要多一些，農(nóng)村的家庭要少一些。

另外，各項(xiàng)資金的需求時(shí)間、需求數(shù)量也不盡相同，應(yīng)該根據(jù)各種資金的具體需求時(shí)間來作不同的安排。比如，生活費(fèi)就是每天都需要，需求的頻率很高，需求的數(shù)量不多，需求的時(shí)間跨度很長。適合銀行存款來提供生活費(fèi)，也可以用微信和支付寶來滿足。

生活費(fèi)是確定的需求，而醫(yī)療費(fèi)是不確定的錢，時(shí)間不確定，數(shù)量也不確定，但是要用到的機(jī)會非常地大，每個(gè)家庭必不可少，寧可備而不用，不可要用時(shí)沒備。醫(yī)療金適合用“社保醫(yī)療、住院醫(yī)療、普通醫(yī)療保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)”等產(chǎn)品來提供。

教育金和養(yǎng)老金是需求時(shí)間確定的，需求金額也可以提前計(jì)算好的專用資金。其中教育金一般要提供到子女大學(xué)畢業(yè)，而養(yǎng)老金則應(yīng)該從退休開始就提供，時(shí)間從20年到40年不等。商業(yè)年金保險(xiǎn)是非常適合用來提供孩子的教育金以及自己的養(yǎng)老金的。

小結(jié)：根據(jù)家庭的不同，以及資金的需求時(shí)間、需求數(shù)量以及資金總需求的不同，我們應(yīng)該安排不同的產(chǎn)品來提供不同的資金。比如用存款來提供生活費(fèi)，用年金保險(xiǎn)來提供教育金和養(yǎng)老，用債劵和基金來獲得更穩(wěn)定更高收益等等。

2）、缺口

不同時(shí)間家庭所需資金的缺口緊要性是不一樣的，上學(xué)繳費(fèi)日的學(xué)費(fèi)是最緊要的，繳費(fèi)日的住院費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)是最緊要的，在投資機(jī)會之前準(zhǔn)備好投資本金是很重要的，在生意機(jī)會來之前準(zhǔn)備足夠的創(chuàng)業(yè)本金是很重要的。

因此，我們應(yīng)該定時(shí)進(jìn)檢討各項(xiàng)專項(xiàng)資金，看看還缺多少錢？看年還有多少時(shí)間來準(zhǔn)備？看看現(xiàn)在的方法能不能按時(shí)按量地準(zhǔn)備好所需要的資金。如果不能的話，就應(yīng)該提前進(jìn)行調(diào)整：調(diào)整本金大小，產(chǎn)品比例等等。

在子女上大學(xué)之前，子女的教育金是最緊急的，而在自己將要退休時(shí)養(yǎng)老金是最緊急的，這兩種錢要提前準(zhǔn)備，不能臨時(shí)抱佛腳，臨時(shí)燒香。從理財(cái)角度，提前安排所需資金，我們可以更加從容。

小結(jié)：提前規(guī)劃、定時(shí)檢討，適時(shí)調(diào)整，是理財(cái)?shù)谋仨毜摹叭襟E”，可以按時(shí)按量補(bǔ)充發(fā)資金缺口。

3）、配置

除了不同時(shí)間要調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品“優(yōu)先順序”之外，還要在不同時(shí)間段調(diào)整理財(cái)組合中的“分配比例”，這就是資產(chǎn)配置，根據(jù)榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的“資產(chǎn)配置理論”，資產(chǎn)組合占投資收益中的91.5%，其他的產(chǎn)品選擇、市場時(shí)機(jī)和其他因素只占8.5%的比例。

1）根據(jù)年齡來調(diào)整比例。比如年輕時(shí)，可以多投資一些基金和股票，可以根據(jù)“80-年齡”來分配用于投資的資金，30歲的人可能年收益的50%左右投資基金或股票；50歲的中年人，則應(yīng)該只用年收入的30%左右去投資基金或股票。

2）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)喜好來調(diào)整。比如比較保守30歲年輕人，投資于基金或股票的比例可以是40%；而比如激進(jìn)的中年人，則可以讓投資比例高出30%，可以是35%或40%等等比例。

3）根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期來調(diào)整。比如2020年，因?yàn)橐咔榈脑颍覈慕?jīng)濟(jì)比往年要差許多，因?yàn)檫@，國家都沒有制定今年的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。今年，經(jīng)濟(jì)處在衰退期，選擇投資債券是最好的選擇；如果是在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期則應(yīng)該多投股票；在經(jīng)濟(jì)蕭條期那么持有更多的現(xiàn)金是最明智的選擇了。

根據(jù)以上分析，在不同年齡段，理財(cái)應(yīng)該有不同側(cè)重，年輕時(shí)更要追求“高收益”，爭取把“小本金”變成“大財(cái)富”；而老年人，則應(yīng)該想方設(shè)法保住“來之不易的大本金”。另外不同風(fēng)險(xiǎn)喜好的人，也有適合自己的“好辦法”，保守的人，選擇“社保、銀行存款、債券和定投基金”是好方法，而激進(jìn)的人，就更喜歡投資股票型基金、股票或房產(chǎn)等。
一句話，要根據(jù)自家的資金需求、資金缺口和資金總需求來進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，然后定期檢討，適時(shí)地調(diào)整。

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